こんにちは。ハウスドゥ加治屋町店長の後迫（ウシロサコ）です。

昨今特にニュース等でも話題になっておりますが現在のような金利が上昇する局面では、住宅ローンの選び方が非常に重要になってきます。特に変動金利型の住宅ローンを検討している方は、「5年ルール」や「125％ルール」について理解することが、将来の返済計画に大きな影響を与えます。先日、お客様と資金計画の打ち合わせをしている際に住宅ローン返済時における「5年ルール」と「125％ルール」のご質問を頂いたので皆様にも簡単に解説させて頂きます。

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1. 5年ルールとは？

「5年ルール」とは、変動金利型ローンで金利が上がった場合、月々の返済額が5年間は変わらないというルールです。これにより、金利上昇時にも急激に家計の負担が増えないというメリットがあります。

ただし、金利が上がった場合、支払う利息が増えるため、元本がなかなか減らないというリスクがあります。つまり、月々の返済額は変わらなくても、金利上昇分は利息として支払うことになり、元本の減りが遅くなります。

注意点

• 5年間、月々の返済額が一定であるため、家計への短期的な影響は少ないものの、その間に利息が積み重なり、総支払額が増える可能性があります。

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2. 125％ルールとは？

「125％ルール」は、5年ごとの返済額見直し時に月々の返済額が最大で25％までしか増えないというルールです。たとえ金利が大幅に上昇しても、返済額の急増を抑える効果があります。

例えば、月々の返済が10万円だった場合、5年後に金利が上がったとしても、最大で12万5千円までの増加に制限されます。このため、急激な負担増加を防ぐことができますが、元本の減りが遅くなる点は変わりません。

注意点

• 月々の返済額が25％しか増えないため、金利が大幅に上昇した場合には、支払いきれなかった利息が繰り越され、総支払額がさらに膨らむ可能性があります。

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3. ルール適用時と非適用時の支払総額の違い

「5年ルール」と「125％ルール」が適用されている場合と、適用されていない場合では、支払総額に大きな違いが出ることがあります。

ルール適用時

• 月々の返済額が急激に増えないため、短期的な家計への負担は抑えられます。
• ただし、利息が優先的に支払われ、元本がなかなか減らないため、将来的な支払総額が増加します。

ルール非適用時

• 金利が上昇した場合、すぐに返済額が増加しますが、その分、元本が着実に減っていくため、総支払額が抑えられる可能性があります。
• 短期的には返済額が増加するため、家計への負担が一時的に大きくなるリスクがあります。

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4. お客様へのアドバイス

住宅ローン選びの際には、以下のポイントに注意して計画を立てることをお勧めします。

1. シミュレーションの徹底

「5年ルール」や「125％ルール」が適用された場合のシミュレーションをしっかり行い、将来の返済額や総支払額を把握しておくことが重要です。金利上昇に備え、余裕を持った返済計画を立てましょう。

2. 固定金利との比較検討

変動金利は初期の金利が低いというメリットがありますが、金利上昇リスクを避けたい場合は、固定金利型ローンも検討する価値があります。金利変動を気にせず、一定額での返済を希望する方には固定金利が安心です。

3. 金利の見直しに備える

金利が見直されるタイミングに合わせて、繰り上げ返済や固定金利への切り替えを検討するのもリスク管理の一環です。市場の金利動向をしっかり確認し、適切な対策を取るよう心がけましょう。

4. 無理のない返済計画を立てる

月々の返済額に余裕を持たせ、多少の金利上昇でも対応できる範囲でローンを組むことが重要です。長期的に見た支払総額も含めて検討し、ライフプランに合ったローン選びを行いましょう。

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まとめ

「5年ルール」や「125％ルール」は、変動金利型のローンにおいて、金利上昇時の返済額を抑えるための仕組みです。しかし、それらが適用されることで短期的な家計の負担は軽減される一方、総支払額が増えるリスクがあります。お客様のライフスタイルや将来の金利動向に合わせた最適な住宅ローン選びを、しっかりサポートいたします。

金利変動に備えた計画的な返済を心掛け、安心してマイホームの夢を実現しましょう。